当下的经济环境下，中国的高净值人群时时面临着医疗保健，海外投资，经济大环境，财富传承等诸多挑战。那么是否存在一种办法能在回避和激进之间获取平衡，不管在何种情况下都能让家庭生活有所保障，同时能增值财富，让生活后顾无忧呢？
今天伊森保美国保险跟大家聊聊美国保险公司National Life Group国家人寿IUL指数型万能寿险。
2020美国指数型万能寿险品牌(不分排名先后)
1. Allianz 安联人寿
2. AIG 美亚保险
3. National Life Group 美国国家人寿
4. Prudential Life 美国保诚（又译保德信/普天寿，非英国保诚）
5. Symetra Life 美国住友人寿
6. Lincoln Financial Group 林肯人寿
7. Global Atlantic 环球大西洋人寿
8. Transamerica Life 泛美人寿（又译全美人寿）
9. Pacific Life 美国太平洋人寿
10. Zurich Life 苏黎世人寿
11. John Hancock Life 约翰汉考克人寿
1.National Life国家人寿集团简介
美国National Life Group(NLG)，中文称为国家人寿集团。成立于1848年11月13日，总部位于Montpelier, Vermont，至今已有170年历史。
1848年11月13日The National Life Insurance Company由佛蒙特州立法机构特许成立；
1918年至1919 年的西班牙流感疫情期间支付了超过100万美元的索赔，同时继续支付第一次世界大战的索赔；
该公司发展成为 National Life Group，提供全方位的金融服务；
1968年，National Life Group成立经纪人交易商联营公司Equity Services Inc；
1976年，National Life收购了Sentinel Advisors；
1996年，National Life Group 购买了西南人寿保险公司（LSW）的多数股权，三年后购买了剩余的全部股权。
国家人寿是一家互惠型(Mutual)保险公司，而非上市型（Stock）保险公司。作为共同互惠结构的公司，国家人寿由其合格保单持有人共同独立拥有，而不是由股东拥有。由于只对合格保单持有者负责，它向保单持有人提供分红，用来支付终身寿险保单中现金价值部分产生的收益。
在美国有 946 家人寿保险公司，其中有 136 家公司为 “Mutual Company (互惠型保险公司)” ， 在这 136 家互惠型公司中，有 10 家位于财富榜前 1000 名中，其中这 10 家公司中，只有 2 家有超过 160 年的历史：
① 纽约人寿(NLY)173 年；② 国家人寿(NLG)170 年。
国家人寿（National Life Group），及其子公司，因为他们的业绩而得到了评级机构给出相当高的评级。
并在2018年贝氏评级美国寿险公司200强中排名第47位，管理资产超过280亿美元。
以下是国家人寿保险公司于2018年12月31日最新的财务评级，具体如下：
绿色栏分别为NLG在贝氏、标准普尔和穆迪这三家评级机构的所处评级
在贝氏16个等级中排名第三是A(Excellent)、在标准普尔21个等级中排名第五是A+(Strong)、在穆迪21个等级中排名第六是A2(Good)
资深保险内行人都知道其实有一个总评级 (Comdex Ranking)，这个大家比较少看到，这是把4家公司的评级全部加在一起做一个总评级排列，100分为满分，分数越大当然稳定越高，而NationalLife综合评级Comdex分数为79分，举个例子来理解，National Life的Comdex是79，那就说明这家公司处于第79个百分点，有21%的公司排名比它高。另外79%的公司排名都比它低，所以大家看Comdex分数就会更加的直观清晰。
2.National Life国家人寿产品介绍
National Life国家人寿售卖的险种齐全，包括定期寿险、分红型终身寿险、万能寿险，以及投资型万能险和指数型万能险。
国家人寿提供完整的免费生前利益(Living Benefits)。生前利益是专门针对重大疾病、慢性病、末期疾病、和重大伤害的生前理赔（请见下文详细解析），这里只介绍他们这款IUL主打产品——FlexLife II。
这款产品是目前市场上生前福利最全面的 IUL 指数型万能寿险产品。
FlexLife II
- 1. 2种死亡赔付选项
比如可以选择保额固定，则现金值账户增值用于抵扣保费部分，在此种情况下，每年可少缴纳保费，而身故赔偿金额不变；也可以选择保额随现金值账户的增值而增长，在此种情况下，原先缴纳的保费不变，而身故赔偿金额增加。
- 2.缴费方式的灵活性
可以按照月付、季度付、半年付、年付等。
- 3.慈善机构匹配附约
如果指定一家慈善机构作为保单的受益人，则赔偿金额在原先基础上可以提高2%（最多不超过$3万美元），相应的慈善机构在接受赔偿金时可获得税费的减免（该附约是免费附加的）。
- 4.免费的生前福利Accelerate Benefits Rider（ABR）,投保人享受以下生前利益：
① 末期疾病 – 若被医生诊断还有最多24个月寿命，全额赔付; 此为业内最长, 其他多为12个月；无等待期，终身上限150万美金
② 慢性疾病 – 在过去12个月中有3个月，若投保人无法独立做到以下6项中的2项：洗澡、穿衣、进食、如厕、大小便控制、行走。保险公司每月支付保额的2%，每月上限3万美金，或每年支付保额的24%；
保单生效两年以上，终身上限150万美金，纽约州上限200万美金
③ 重大疾病 – 按严重程度支付部分保额作为医疗费用或全额赔付；
保单生效一个月以上，终身上限100万美金
④ 重大伤害 – 昏迷、严重烧伤、瘫痪、创伤性脑损伤；
保单生效一个月以上，终身上限100万美金
- 5.多种现金值增值策略
固定利率账户（保底2.5%），或跟踪以下指数，跟踪指数的策略可以每年进行调整一次：
- 标准普尔500指数（S&P500）
- 摩根士丹利新兴市场指数（MSCI Emerging Markets Index）
Wink, Inc.是美国一家独立收集指数保险公司销售量的权威。他掌控了47家保险公司的销售数据，总共代表业界99%的销售量，并且每季在美国的各大保险新闻网站发布销售情况。以下的排名是由近期6季的平均值作为平均排名:
2018年第三季度指数型人寿保单销售量National Life Group 国家人寿排名第二
第一名:Pacific Life 太平洋人寿
第二名:National Life Group 国家人寿
第三名:TransAmerica Life 泛美人寿
第四名:Minnesota Life 明尼苏达人寿
第五名:AIG 美国国际集团
3.National Life投保条件
National Life Group 国家人寿投保条件具体如下表：
国家人寿集团，国家人寿保险公司和西南人寿保险公司专业化程度较高，形成了良好的一致性。国家人寿寿险产品价格适中，历史悠久，拥有丰富的寿险产品选择这一点是一个加分项。对于家庭和企业来说，国家人寿也提供额外的非保险类产品，来满足多重的需求。
